住宅ローン審査と携帯電話とクレジットカード

銀行だけでなく、クレジットカードや消費者金融に携わっている企業であれば、顧客の利用状況を信用情報登録機関へ登録することが義務づけられています。

クレジットカード、消費者金融のキャッシング、住宅ローンなどの申込みがあれば、まず信用情報の確認を行います。

そこで何を確認しているかというと、「他の借入れがあるか」「ちゃんと返済しているか」といったことです。

要は、住宅ローンを申し込んだ人が過去に延滞などの金融事故を起こしていないか、過剰な貸し付けや多重債務の防止のために情報を入手しているというわけです。

これらの信用情報を確認する機関として以下の3つがあります。

全国銀行個人信用情報センター（KSC）
　銀行の借入等の情報を管理
株式会社シー・アイ・シー（CIC）
　クレジットカードでの借入れ等の情報を管理
株式会社日本信用情報機構（JICC）
　消費者金融の借入れ等の情報を管理

信用情報が住宅ローン審査に与える影響とは？

これらに登録された信用情報が住宅ローンの審査にどのような影響を与えているかというと…

債務整理（自己破産・個人再生など）・代位弁済歴

住宅ローンに申し込もうかと検討している人の信用情報にこれらの内容が載っていることはないとは思いますが…

このような事故情報が載っていれば、ほぼ間違いなく審査は否決になります。

延滞

直近で延滞などの事故情報があれば、おそらく審査は否決になる可能性が高くなります。

かなり前の情報であったり、回数が1回とか2回といった最小限であればGOサインを出してくれる金融機関もあるようです。

あと、アコムやプロミスなどのキャッシングサービスを利用すれば信用情報（JICC）に登録されるわけですが、JICCに借入履歴があると延滞がなくても否決する金融機関があるようです。

住宅ローン審査とクレジットカード

最近は、TポイントやPontaポイント、ｄポイントなどさまざまなポイントサービスがあります。

それらのポイントカード機能をもったクレジットカードを利用すれば、通常より多く獲得することで各種クレジットカードを所有している人も多いのではないでしょうか。

このクレジットカードには、ショッピング枠の他にキャッシング枠が付いていることが多いのですが、このキャッシング枠が曲者なんです。

金融機関によっては、このキャッシング枠を利用していなくても限度額まで利用しているものとして判断するところもあります。

つまり、キャッシング枠が10万円ついたクレジットカードを3枚所有していれば、キャッシングを利用していなくても30万円借りているとみなされるというわけです。

全く利用していないにもかかわらず、潜在的な借入とみなされて返済比率に含まれてしまうのですが、利用実績がなければこの点はスルーする金融機関もあるので判断が難しいところではあります。

慎重に事を運びたいというのであれば、キャッシング枠を0にするかカードを解約するかといった対応が必要となってきます。

また、ポイントが付くということで電気料金やガス料金、生命保険料などをクレジット払いにしているケースが多く見られるのですが、口座の残高が足りなくて引き落としができなかったということが何回も続くと延滞として信用情報に登録されてしまう可能性があります。

そうなると、先述したように審査は厳しいものになりますので併せて注意していただければと思います。

住宅ローン審査と携帯電話

一般社団法人 電気通信事業者協会の調査によると、2015年12月末時点での携帯電話の契約数は約1億5442万件となっているそうです。

日本の人口（1億2681万人）を遙かに超えるほど携帯電話は普及しています。

その携帯電話ですが、最近では本体代金を分割払いにしていることがほとんどになっています。ここがポイントになるんです。

どういうことかというと、この携帯電話の本体を分割払いにするということは、割賦販売法の「個別信用購入あっせん」に該当し、分割購入する際には支払い能力調査が行われています。

もっと簡単にいうと「携帯電話の本体分割購入　＝　クレジット契約」ということです。

この分割された本体代金は基本使用料や通話料などと一緒に請求されるわけですが、どのように支払われていますか？

口座引落ですか？クレジットカード払いですか？またはコンビニ払い？

支払い方法はいろいろあるのですが、もし口座引落で支払っていたとしましょう。そして、引き落とし日前に入金を忘れていて引き落としができなかったとします。

するとどうなると思いますか？

「携帯が止められる？」

いやいや、それだけならまだいいんですよ。住宅ローンを申し込もうという人にとってはちょっと厄介なことが起きる可能性があるんです。

先ほど、「携帯電話の本体分割購入　＝　クレジット契約」という話はしましたよね。

それを踏まえたうえで支払いが遅れるということは、延滞として扱われてしまい事故情報として信用情報へ登録される可能性があるということです。

携帯の支払いが遅れただけで住宅ローンの審査に通らないといったことも可能性として十分に考えられます。

「たかだか携帯代金で…」と思って甘くみていると痛い目に合うかもしれません。

さいごに

ここまで読んで「自分の信用情報は大丈夫かな…」と思われたかもしれません。

JICCやCICでは、有料ですが申請をすれば情報開示できます。ただ、住宅ローンの審査時に照会（情報開示）回数が多いと「ひょっとして他のいろんな金融機関で否決されてるのでは？」と金融機関に判断されてしまうこともあります。

住宅ローンの特集をしている雑誌などを読むと「情報開示して確認してみましょう」と書いてあったりしますが、安易に情報開示しない方がいいかもしれません。

というわけで、普段何気なく使っている携帯電話やクレジットカードが住宅ローンを組む際の障壁になることもあるということがお分かりいただけましたでしょうか。

何にしてもそうですが、特に携帯代金とクレジットカードの支払いは必ず期日にするということを気をつけていただければと思います。